余额宝侵入银行核心领域 或触碰银行存量
    发布时间:2013-07-02

        余额宝的上线在给联网金融画上浓重的一笔。

      纵观阿里的版图,从支付宝到“余额宝”,马云布局了10年。此前,阿里小微金融产品已经覆盖支付、小贷、担保、保险等各个领域。支付宝推出“余额宝”,意味着阿里在金融领域开始介入理财领域。

      阿里善于搭建平台

      不过,在央行相关政策的限制下,阿里巴巴集团目前还没办法大张旗鼓地代替银行吸收存款之后放贷,整合产品。所以搭建平台才是阿里巴巴最熟悉也是最擅长的拓展方式。

      对于支付宝而言:一方面,余额宝的推出有助于进一步提升用户活跃度和用户黏性;另一方面,有助于积累网络金融产品运营能力,从而赢得更多的合作商户,开拓传统金融支付领域,巩固互联网支付市场领先地位。

      这个概念的推出针对其主要用户会是两类群体:第一,淘宝卖家,这类群体在支付宝上有大量的余额,同时未来保证资金链不断裂,他们不可能拿着这个余额去购买理财或者进行金融投资;第二是在购买其他理财产品之后,尚有闲钱,但额度不足的用户,他们可能会将余额宝作为一个辅助投资工具。

      冲击银行业务?

      当初阿里巴巴显露出做大小额支付时,传统银行业就已经感受到了马云和他的团队涉足金融的心思,如果说因为信用体系和数据的不完善,小额贷款本来就是传统商业银行难以顾及的领域,阿里小贷公司可以获取相对宽松的成长空间的话,现在余额宝业务直接“侵入”了商业银行核心领域。

      而余额宝有一个显著的区别,可以“能随时消费支付”,在这一点上,与活期存款颇有类似之处,可以说,只要用户能够随时随地使用电脑上网,与活期存款无疑。

      这可能威胁到商业银行活期账户的可替代性,现在商业活期存款利率多为0.35%,而余额宝购买货币基金一般来讲年收益为3%—4%。近10倍的差距,是否会产生消费者更有意愿将活期存款中的一部分放在余额宝里,这是否动了银行的存量?

      6月25日,余额宝公布七日年化收益为5.658%。从这个角度而言,这是在“揽储”,这是银行标准的存款功能。

      如果支付宝未来资金沉淀进一步增加,其在互联网金融方面的影响不可小觑。

      不过,“余额宝”仍是一款货币基金,有其市场风险存在。同时,由于其面向客户群体的特殊性,在节假日、网站购物大促时期造成大额赎回的可能性,对流动性要求非常高。

      新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。有观点认为,除了提升客户的账户价值外,余额宝将吸引更多的闲散资金涌向支付宝,势必对银行的业务造成冲击。毫无疑问,此番支付宝推出余额宝,不过是阿里巴巴金融梦的又一次尝试。

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